车险综改“满月”，有人欢喜有人愁 | 中国汽车报

萌妹

“郝记者，这次车险改革价格调整幅度够大的，我刚收到的车险报价比上年便宜好多。”最近，车主冯先生与《中国汽车报》记者聊起他的车，明年1月该续保了，前几天接到经销商的续保电话，一听报价令他大吃一惊。今年他缴纳的商业险为8717元，这次报价仅为3927元，便宜了一半还多。

9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，简单来说就是16个字：费用降低、保额提高、险类拓宽、自主增强。车险综合改革落地整一月，保险公司“按兵不动”、4S店有些焦虑、维修保持观望、消费者最先受益，一场大戏才刚刚拉开帷幕。

车险报价混乱、中介利润腰斩

车险综改实施首月，最先暴露出的问题就是混乱。成都新元素汽车集团运营总经理邓囿文直言，从这个月开始，车险报价特别混乱。因自主系数不一、各家报价策略不同，市场上出现了一车一价、一人一价、一日一价，甚至一时一价的混乱局面。

当前的车险市场正处于价格及政策调整频繁的阶段。由于各保险公司在改革初期都会根据车商、代理、电网销等不同渠道，尝试不同的自主系数和报价策略，因此出现了同一辆车相同车况，不同保险公司报价差异很大，同一家保险公司，不同时段报价差异也很大，不同保险公司或者同一保险公司不同渠道甚至能报出五、六种价格。

“这对我们4S店影响也很大，没法给客户报出一个统一的价格。如果现在的报价客户不付费，一小时后保费价格可能又变了，可能上涨也可能下降，客户只能碰运气了。现在的车险价格就跟股票一样，随时变化。”邓囿文告诉记者，这不仅给消费者带来选择困扰，也给保险公司、中介机构、代理人增加了工作量，使工作效率大打折扣。

除了报价混乱，随着保费规模的下降，4S店的保险代理费用收入也大幅降低。一位销售中端合资品牌汽车的经销商向记者大吐苦水，单车平均保险收益少了多达1000元，让本已艰难度日的4S店更是雪上加霜。海联慧丰投资管理集团有限公司副总经理靳檩也表示，车险业务利润的确有所下降，新车保费约下降30％，旧车保费约下降20％，手续费更是下降了几倍，对经销商的利润影响的确不小。

具体而言，续保手续费往往有优惠，如果中介费率降低，经销商给客户的返点也相应下调，利润影响还不是很大。但是新车销售却有很大冲击，以南北大众为例，交强险手续费率不变，新车商业险从原来的平均5000元下降到现在的不到4000元，收益也从2500元下降到几百元，前后相差五、六倍之多。

靳檩进一步分析，本轮改革对独立维修企业的保费收入也会有一定影响。作为代理渠道之一，维修厂以前多靠相对低的保费抢占市场，但现在手续费被收回到很小的幅度，特别像北京这样的城市，政策执行非常坚决，这对独立维修企业的保费收入的影响是显著的，进而还会波及到事故车理赔业务的推送。一位不愿意透露姓名的独立维修企业负责人告诉记者，店内保费规模下降，对于维修企业来说，意味着未来事故车的数量也在减少，这块收入的下降可以想象。

综改长远利好行业

最近，业内对于本次车险综合改革抱以高度关注。记者本以为采访过程中，行业各方参与主体会怨声四起，但事实上，被采访的多位业内人士均着眼长远，普遍认为困难总归是暂时的，本轮车险综改推动行业向好的趋势可以预见，也值得点赞。

上述独立维修企业负责人就表示，本次改革对4S店的挑战更大，独立维修企业目前还多是持观望态度，先看4S店有什么动作。保险佣金下降和定损折扣降低的确是客观事实，但也蕴藏着不小的机会。本次改革之后，车险服务条款增多，对于维修企业来说，如果能把增值服务做好，接下来客户的黏性会大大提升，这其实是一个利好消息，“虽然改革表面看起来冲击不小，但对于看重客户满意度的企业来说，还是有很多机遇可抓。”

“这次综改除了麻烦一点外，我觉得对4S店的利润影响不是很大，经销商还不至于叫苦不迭。”邓囿文解释，新车销售多是将保险费用一起打包，如果保险费用降低，但新车价格会略有上浮，消费者总体付费差别不大。以前因为4S店保费比其他渠道要高，消费者在4S店购买车险还多有意见。现在保费大幅下降，4S店车险价格与其他渠道相差无几。在同样价格的情况下，消费者反而会更愿意选择4S店，毕竟出险后客户更愿意到熟悉的店进行维修。从这个角度看，车险综改对4S店是利好的。

靳檩对此表示认同。他判断，新车销售价格会逐步回升，以弥补经销商在保险利润上的损失。车险综改对整个行业都是一件好事儿。对消费者来说，利好是实实在在的花钱少了。对于保险公司来说，尽管目前还不是很明显，但在监管部门紧抓手续费上调的情形之下，未来盈利水平一定会得到改善。

从经销商的角度来看，重要的合作伙伴——保险公司盈利水平如果得到改善，才会有资金和精力投入到产品和服务的创新优化中，才有可能将客户维护得更好，这些其实才是行业最急需的。对于车险综改效果的判断，不应该只站在4S店或者维修厂的角度，而是应该从行业的角度来审视。

“重要的合作伙伴一定要盈利，短期内车险利润的下降，尚没有完全体现在新车优惠的减少上，但失去的利润早晚会收回来，只是时间问题。当某个时间段产能降低，供求关系得到改善之后，价格会回调到新的平衡状态，那时整个行业的生态就会变好，所以车险综改的阵痛是必须要经历的。行业生态向好，行业内的每家企业都会受益。”靳檩说。

靳檩进一步指出，独立维修企业的状况也是同样的道理。保险公司是独立维修企业的合作伙伴，以前给维修厂的定损价格相对于4S店偏低，因此维修厂可能会采购一些成本较低的备件，客户的车辆维修水平也不一定可以得到保证，久而久之客户会离开维修厂。但如果整个生态好转，维修厂从另一个角度上来看，也会成为受益者。“我很支持车险综合改革，保险公司不达到合理的盈利水平，甚至不盈利，保险行业进步就会非常缓慢，无法投入人力、财力、物力到提升和创新保险服务上面，这对整个汽车行业一定是不利的。”

保险科技赋能综改

面对阵痛期的挑战，保险公司该如何积极应对？中介机构如何抓住机遇、凸显价值？车险科技又该如何为车改注入新动力呢？车险数字化解决方案老牌服务商——熊猫保险科技首席执行官兼创始人王刚判断，一般情况下，经过和中介机构3至6个月的博弈，保险公司的价格政策和模式都将趋于稳定。

但这次改革正好赶在车险业绩占比最重的四季度，年底追求销量，预计新车价格两个月内即会出现分水岭，市场也会加速分化，也就是在11月中旬至12月底，保险机构便能逐渐探索出一些适应市场的打法，调整方案也将逐步到位。与此同时，部分中小保险公司和部分中介机构可能会受市场竞争加剧以及无法提供差异化服务模式等原因，慢慢退出车险市场，市场进入新的平衡。

王刚进一步指出，很多矛盾的解决需要依赖科技手段。毋庸置疑的是，车险科技公司将为车险综合改革注入新的动力。一是为保险公司监控市场投放的保费策略，便于更好地实现一车一价；二是帮助中介机构有效拓展团队，更方便快捷地报价、出单、业务管理；三是可通过AI业务训练机器人、外呼机器人、电销系统、续保系统及CRM系统等为中介机构科技赋能；四是为4S店提供续保提醒、客户分级、DMS（汽车经销商管理系统）及保险业务协同一体化，提升续保率；五是帮助保险公司通过精准客户画像及大数据进行精准定价；六是通过大数据进行智能定损、反欺诈及精细化经营。

需要特别提出的是，目前保险行业的信息化其实是保险主体公司的信息化，而更多的销售主体依然缺乏易用、高效的展业工具、管理系统等来提升自身的竞争优势。但王刚坚信，车险综合改革后，科技会在车险产业链，不论是承保、理赔、定价、服务等各个环节中扮演和承担越来越重要的角色，也会有越来越多的车险科技公司投身并为产业发展提供更好的行业解决方案，助力行业数字化升级。
文：郝文丽 编辑：焦玥 版式：刘晓烨

银鲜目江探

我五年不出险，改革前总保费（交强险，车船税，100万三者，不计免赔）1020，改革后1210，你说谁喜谁愁？