银行理财也能转让？“捡漏”高收益产品的机会来了，但这几点风险要注意……

海珊

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“手里有‘闲钱’，虽然平时很少用到，但一旦买了长期产品，就会担心遇到急需用钱的时候。”临近年关，有投资者开始为资金流动性烦恼。

理财产品没到期，有办法“套现”吗？

对于这一问题，不少银行给出了答案：“二手”银行理财，请了解一下。

近期，记者通过多方采访了解到，二手银行理财市场悄然走俏。

“银行推出此服务主要是基于客户需求：应急的客户可以出让部分收益，换取流动性，偏好高收益的客户可以采用接收转让的方式，获得一个较高收益理财的机会。”对于“二手”银行理财，国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春向《国际金融报》记者如此评价。

“转让”受青睐

理财产品如何实现转让？

招商银行上海某支行客户经理告诉《国际金融报》记者，“理财产品转让，就是持有人在产品尚未到期时，可以通过银行线上撮合的模式，将产品提前转让提现。在银行APP界面可直接操作，银行会对理财产品给予一个估值区间，出让价格由转让者自行决定，银行会自动完成后续的资金清算和理财份额登记。”

据中信银行某支行网点理财客户经理小张介绍，其所在银行近一两年刚推出理财产品转让服务。

小张对《国际金融报》记者称，“这就像银行提供了一个二手交易平台。如果急需资金周转，将转让价格挂低一点，就会被‘秒杀’，几乎不需要客户自己去寻找受让人。”

另一银行人士对《国际金融报》记者举例称，假设某客户购买了一份20万元的理财产品，期限为1年，预期收益率为4.5%。如果半年后需要钱急用，就可以用较高一点的预期收益率（假设为4.7%）转让。据估算，扣除手续费0.05%后，客户当天就能收到204103元。折算下来，客户的收益率约为4.1%，损失也不多。

需要指出的是，并不是所有理财产品都能够转让。

小张告诉记者：“目前我行能开展理财转让业务的产品，均是中信银行自己发行的预期收益率型产品，净值型产品及代销的产品是不能转让的。”

上述招商银行客户经理表示，该行在去年刚推出此项业务，并不是所有产品均能转让，“目前产品类型较多，暂时还无法归纳具体哪类可以转，但是具有转让功能的理财产品均会有标识注明，客户在购买时可自行查阅”。

据了解，可转让理财产品类型因各家银行的不同规定而异，有些银行仅支持该行的部分预期收益型理财产品以及大额存单转让，有些银行则支持全部预期收益型理财产品转让，有些银行甚至已全面支持净值类理财产品转让。

理财质押“失宠”？

《国际金融报》记者通过多方采访了解到，尽管银行理财产品转让服务不是新事物，但目前仍主要集中于股份制银行（如浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等）及部分城商行的业务条线内，并未被广大投资者熟知。

在推出转让服务之前，为了帮助客户缓解临时资金流动性压力，部分银行会推出理财产品质押业务。

消费者郑磊（化名）告诉《国际金融报》记者，早几年，他曾在某大型银行办理过理财质押业务，那时购买1年期以上产品的收益率接近6%，急需用钱就将其质押给银行，获得贷款，这种质押业务的手续审批非常快，5至10分钟就能知道结果。

郑磊称，当时理财产品收益普遍较高，而有些银行贷款利率低廉，有投机者因此将理财产品反复质押“套利”。不过，银行后期也对此有所反应。

而这种“套利”方式目前已无操作空间。郑磊表示，目前理财产品收益率已比几年前明显下降，很少有产品的收益率能超过4.5%，且当前贷款利率较高，质押时可能还要贴些钱和手续费，不赚反亏。

上述招商银行客户经理告诉记者：“目前理财产品质押的审批相对较长，与贷款及信用卡审批一样，银行会严格审查质押人的征信等相关资质。如果仅是出于流动性考量，不如直接购买银行APP平台上具有转让功能的理财产品，需要钱的时候直接挂在二手理财区转让即可，操作更便捷。”

“捡漏”需谨慎

银行理财转让业务在解决部分消费者资金流动性“烦恼”同时，也给另一些投资者带来了“捡漏”机会。

一位消费者对记者称，他平时很喜欢在银行二手理财平台“捡漏”，相对而言，收益率较市面上更高，有时还能秒杀到一些收益率在5%以上的产品，多为转让者急用钱的情况。

那么，接手二手理财产品，是否有潜在风险呢？

有业内人士指出，投资者“捡漏”需保持谨慎。比如，购买前需认真阅读银行的相关协议细则，反复确认转让手续费、剩余期限、产品风险等级等关键信息。

小张则告诉记者，“理财转让的价格在估值区间内有上限。假设客户当前购买了一款4%预期收益率的理财产品，而未来理财市场收益率逐渐走高，普遍达到了5%以上，但客户会受到转让价格的上限限制，转让就会出现难度。不过，在当前环境下，这种情况发生的可能性较低。随着央行逐渐释放流动性，市场上资金越来越宽裕，理财收益只会不断下降。”

那么，未来是否会有更多银行跟进此项服务？

“有可能。”苏宁金融研究院宏观经济中心主任黄志龙在接受《国际金融报》记者采访时表示，只要在监管规则、法律允许范围之内，商业银行等金融机构在提升理财产品收益率的同时，也将关注理财业务的用户体验。

黄志龙进一步指出，“这一趋势也有利于进一步吸引普通投资者进入理财市场，特别是在商业银行理财子公司成立之后，普通投资者理财门槛大幅下降，在流动性、安全性和收益性兼得的情况下，无疑对普通投资者具有吸引力。”

（国际金融报见习记者 马嘉辛）


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