公有链、稳定币掀起商业银行革命，正在重构金融体系

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比特元基金会COO孟晓峰：公有链、稳定币掀起商业银行革命，正在重构金融体系。

从公开资料我们可以得知，央行数字货币使用了基于UTXO模式的中心化账本。这个中心化账本体现为数字货币发行登记系统，由中央银行维护，是中心化的，不运行共识算法，这个中心化账本也可以通过哈希函数和默克树组织起来。当然，也可以把基于UTXO模式的中心化账本视为一种“退化”的区块链（或只有一个节点的区块链）。

更重要的是，央行数字货币目标是替代M0，数字货币需要100%准备金兑换，也就是说中央银行收回了商业银行创造信用货币的能力。缴纳100%准备金后，商业银行其实和“断直联”后的第三方支付宝、微信没有什么区别了。但区块链经济必然少不了M1、M2甚至Mn，区块链的最大价值就是去中介化，此时就需要公有链和稳定币了。

在传统的经济体系里，企业、个人都是把资产和数据交给了商业银行或者互联网巨头积累自己的信用，商业银行通过向央行缴纳10%准备金后派生信用货币。

在区块链经济体系里，企业、个人把资产和数据上链后可以自证清白，无须第三方机构评审，所以公有链做为信任机器，天然可以替代商业银行派生信用货币（稳定币），这样做的结果就是央行可以实时知晓全网货币运行情况，杜绝洗钱、腐败、恐怖主义、非法集资等。

通过UTXO账本的央行数字货币去对接UTXO账本的央行加密货币是社会经济发展的必然选择，就是说公有链基础设施建成后必然要接入央行数字货币。

未来的经济形态大概率是这样的：央行数字货币替代M0，公有链替代商业银行，稳定币替代信用货币。加密稳定币可以让客户真正自主管理自己的货币，而不是托付给第三方，赋予客户自主掌控的能力，也可以越过Swift，开辟跨境支付的全新战场。

货币发行终归需要央行这个源头，但实际运营我们可以通过安全、高效、公开、透明的公有链和稳定币，这也是所谓的可控匿名吧！

未来纸币、硬币将不再存在，商业银行也将不复存在，这个时间可能需要十年。

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